Начнем с титула
Существует великое множество поводов для страхования загородной недвижимости. Причем первый появляется сразу же после приобретения земельного участка. Важно правильно его купить, чтобы потом не оказалось, что дом частный, а земля, на которой он стоит, чужая: государственная, колхозная или другого частного владельца. Ведь все земельные участки в Москве внесены в кадастровый реестр. Поэтому обычно страховые компании советуют страховать титул, то есть право собственности на участок, на тот случай, если оно будет оспорено прежним владельцем или местными властями.

Конфликт с последними сейчас маловероятен, но несколько лет назад бывало, когда москвичи покупали участки, приватно договорившись с колхозом, а позже выяснялось, что, согласно кадастровому реестру, на этом участке запрещено строительство. Кстати, если этот факт выяснят юристы страховой компании, то в страховании такого участка его владельцу будет отказано. Титульное страхование (иначе его называют страхование риска утраты прав собственности) приемлемо и для самого загородного дома, если это не новостройка, а "вторичка", и дом уже имеет юридическую "историю".

Договор страхования титула имеет смысл заключать на 10 лет, таков срок исковой давности по договорам купли-продажи недвижимости. Ежегодный страховой взнос за эту услугу равен примерно 0,8% от реальной рыночной стоимости недвижимости. Правда, страховые компании в последующие годы при заключении договора страхования предоставляют скидку, снижая сумму взноса.

Страховая экзотика
Страхование загородной недвижимости интересно своей экзотичностью. Здесь есть виды страхования, которые на первый взгляд кажутся нелепыми, однако на самом деле чрезвычайно актуальны. К примеру, страховка от "падения летательных аппаратов или их частей", как пишут в страховом полисе. Речь идет о крушении самолетов и вертолетов, которые случаются в наше время нередко. Жители домов, расположенных рядом с полями для авиашоу и аэропортами, должны о такой опасности подумать всерьез.

Оригинально также выглядит страхование домашних животных: собак, гусей, коров и прочей живности. Сельхозугодия можно застраховать от неурожая по форс-мажорным обстоятельствам: засуха, град, проливные дожди. Страховщики замечают, что современные москвичи почти не пользуются этими видами страхования. Все-таки житель мегаполиса ездит за кольцевую не бороться за урожай и надои, а отдыхать.

Но самый необычный вид страхования предлагается архитекторам. Страховая компания возместит затраты в случае, если реализованный ими дизайн-проект категорически не принял заказчик. Проще говоря, архитектор страхует свою профессиональную ответственность перед клиентом, но на компенсацию может рассчитывать только при условии, что бумажный вариант проекта заказчику понравился и был заверен подписью, а воплощение разочаровало.

Как не продешевить
Но теперь о более реальных опасностях, подстерегающих владельца коттеджа. Если дом строится, то они связаны со строительно-монтажными рисками: может от сильного ветра упасть башенный кран и повредить соседний дом, украли хранящиеся на участке дорогостоящие строительные материалы, через три месяца после постройки у дома стала протекать крыша и пр. Или, допустим, дом не достроен или строительство его временно "законсервировано". Недострой страхуется по тарифу в районе от 0,5% от стоимости дома.

Готовый дом и имущество страхуют от пожара, стихийного бедствия (ураган, град, шквалистый ветер, удар молнии), противоправного действия третьих лиц. Обычно взнос за страхование ценного имущества обходится его владельцу в 1-3% от стоимости, неценного - чуть дешевле, в 0,3-2 процента.

Частные страховые компании предлагают домовладельцам страхование с учетом реальных затрат на ремонт и отделку жилья, которые могут быть равны едва ли не самой стоимости коттеджа. За страхование отделки жилища тариф страховщиков колеблется от 0,4 до 1,4% от суммы страховки.

Важный вопрос, каким образом вычисляется сумма страховки. Как правило, по взаимному согласию клиента и страховой компании. Но не заочно, в дом обязательно приезжает специалист компании, при этом, конечно, он не высчитывает все до последней копейки. Осмотр страховщика не требуется только при сумме оценки дома менее 3-5 тысяч долл., у некоторых компаний минимальная планка заочной страховки установлена в 10 тысяч долларов. Некоторые особо щепетильные заказчики составляют спецификацию, предъявляют компании все платежные документы, дабы показать, что цифры не надуманы.

Если все же стороны не могут договориться о сумме страховки, им имеет смысл обратиться в институт независимых оценщиков, который вынесет свое экспертное заключение. Оно имеет силу в любых судебных делах при наступлении страхового случая, и сторонами принимается как данность. Услуги оценщика оплачивает сторона, которая его приглашает.

По печальной статистике, среди всех страховых событий наиболее часты противоправные действия третьих лиц и пожары. От чего клиенты, кстати, в основном и страхуются. Ежегодный взнос по этим видам страхования в среднем составляет один процент от суммы страховки. Он также может зависеть от наличия пожарной и охранной сигнализации, систем пожаротушения, от качества материала, из которого сделан дом, охраняется ли поселок, где он находится, постоянно ли в этом доме проживают люди. Например, взнос за страховку деревянного дома иногда заведомо выше, чем кирпичного: первый пожароопаснее, и разница в стоимости услуги у некоторых компаний составляет 0,3-0,6 процента. Есть компании, которые на этот нюанс не обращают внимание.

Впрочем, можно воспользоваться комплексным страхованием и застраховать все сразу, что не превысит более двух процентов от заявленной стоимости имущества и самого дома. Это и дешевле, и надежнее. Ведь никогда не знаешь где упадешь, поэтому соломку подстелить не помешает.

Автор: Екатерина Калинина (Квартира. Дача. Офис) www.kdo.ru